Rürup Rente: Die 10 wichtigsten Vorteile
Die Rürup-Rente ist das Stiefkind der privaten Altersvorsorge: Auf 15 Riester-Verträge kommt gerade einmal eine Rürup-Rente. Vor allem beklagen Sparer die starren gesetzlichen Regelungen. Dabei gibt es viele gute Gründe, die für den Abschluss einer Rürup-Rente sprechen. Die wichtigsten 10 haben wir hier für Sie zusammengestellt:
1. Volle Sicherheit im Alter
Der große Vorteil der Rürup-Rente: Sparer haben im Alter die Sicherheit einer lebenslangen Rente. Bei Berechnungen werden die möglichen Renten des Rürup-Modells immer gegen die Erträge der Sparer gestellt, die ihr Geld anlegen und sich selbst eine Rente zahlen. Diese kann zwar höher ausfallen deckt aber auch das Langlebigkeitsrisiko nicht ab – mit anderen Worten: Sparer ohne Rürup-Rente haben ihr Kapital irgendwann verbraucht, während Rürup-Sparer ohne Wenn und Aber bis an ihr Lebensende versorgt sind.
2. Flexible Einzahlungen sind möglich
Die meisten Rürup-Verträge sehen flexible Einzahlungen vor: Damit können Sie jedes Jahr aufs Neue und individuell entscheiden, wie viel Geld Sie in Ihren Rürup-Vertrag stecken können und wollen. Niemand ist gezwungen, sich frühzeitig auf eine Summe X festzulegen, an die er dann für die gesamte Vertragslaufzeit gebunden ist.
3. Rente ohne Sozialabgaben
Wer im Alter eine Rürup-Rente erhält, muss darauf keine Sozialversicherungsbeiträge zahlen. Die vereinbarte Rente und die erwirtschafteten Überschüsse werden also ohne Abzüge gezahlt.
4. Einzige geförderte Altersvorsorge für Selbstständige
Arbeitnehmer zahlen in die gesetzliche Rentenversicherung ein und sichern sich so eine Basis-Versorgung für das Alter, Selbstständigen fehlt diese Absicherung. Für sie ist die Rürup Rente eine entsprechende Basisversorgung – und das sogar ohne die Fesseln der gesetzlichen Rentenversicherung. Sie können als Selbstständiger bei den meisten Rürup-Verträgen sowohl regelmäßig Geld einzahlen, als auch die Zahlungen pausieren oder aussetzen, wenn Sie saisonal bedingt weniger Einnahmen erzielen. Über die Jahre bauen Sie sich so eine Grundversorgung auf, die zusätzlich Steuern spart.
5. Steuerliche Vorteile führen zu einer höheren Rente
Die Beiträge zu einem Rürup-Vertrag sind als Altersvorsorgeaufwendungen absetzbar – zusammen mit den Beiträgen zur gesetzlichen Rente. Absetzbar sind die Beiträge bis zu einem Höchstbetrag von 20.000 Euro, Verheiratete können den doppelten Höchstbetrag in Höhe von 40.000 Euro in Anspruch nehmen. Im Jahr 2012 können Rürup-Sparer 74 % dieser Höchstbeträge tatsächlich absetzen, ab 2025 sind es dann 100 %.
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6. Altersvorsorge mit Invaliditätsschutz
Die Basis-Rentenversicherung nach dem Rürup-Modell können Sie auch zu einem Vorsorge-Paket gegen Berufsunfähigkeit schnüren. Denn die Rentenversicherung kann um eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ergänzt werden. Der Clou: Die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung können dann ebenfalls steuerlich geltend gemacht werden, was bei einer separat abgeschlossenen Police meist nicht der Fall ist.
7. Die Familie kann mitversorgt werden
Die Rürup Rente kann ebenfalls um eine Hinterbliebenenabsicherung ergänzt werden, um die eigene Familie im Falle des Todes zu versorgen. Das gilt aber nur für den Ehegatten und die Kinder, für die Sie im Rentenalter noch einen Anspruch auf Kindergeld haben. Ganz wichtig: Die Zusatzabsicherungen dürfen – auch zusammen mit einer eventuell eingeschlossenen Berufsunfähigkeitsabsicherung – nicht mehr als 50 % der Beiträge verzehren.
8. Hartz-IV-Sicherheit für Ihre Rente
Angespartes Rürup-Vermögen muss bei Bezug von Arbeitslosengeld II nicht angerechnet werden und bleibt daher völlig unangetastet. Ihre Rürup Rente bleibt also auch in wirtschaftlich schlechteren Zeiten bestehen.
9. Rürup ist für Fast-Rentner ein echtes Steuersparmodell
Wer kurz davor ist, in Rente zu gehen, sollte über eine Rürup-Rentenversicherung nachdenken, um aus der Rürup-Rente ein individuelles Steuersparmodell zu machen. Der Hintergrund: Sie können eine sofort beginnende Rentenversicherung abschließen und den Betrag auf einmal einzahlen. 2012 wird eine solche Einzahlung mit 74 % steuerlich anerkannt.
Das heißt: 74 % des Maximalbetrages von 20.000 Euro oder 40.000 Euro sorgen sofort für einen erheblichen Steuervorteil. Im Umkehrschluss muss zwar die beginnende Rente versteuert werden, aber eben nur mit dem geringeren Satz von derzeit 62 %.
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Besonders interessant ist die Lösung natürlich für alle Sparer, die als Berufstätige einen hohen Steuersatz haben, im Alter jedoch größtenteils von Zinsen und anderen Finanzerträgen leben. Denn bei diesen Sparern ist davon auszugehen, dass die Rürup Rente heute Steuervorteile bis zum höchstmöglichen Steuersatz von 45 % bringt, im Alter dafür aber kaum Steuern fällig werden: Die Kapitalerträge werden pauschal besteuert, die Rürup Rente bleibt meist steuerfrei, weil sie unterhalb des steuerfreien Existenzminimums bleibt.
10. Börsen-Chancen können genutzt werden
Lange Zeit war der Abschluss einer Rürup Rente nur als klassische Rentenversicherung möglich – auch das hat viele davon abgehalten, bei der Altersvorsorge auf die Rürup Rente zu setzen. Seit einiger Zeit aber sind Rürup-Fondssparpläne auf dem Markt, die besonders für Renditesparer interessant sind. Die Rürup-Gelder werden dann in Investmentfonds angelegt, die Sie selbst auswählen. Wenn Sie Ihr Geld renditeorientiert und mit den Steuervorteilen der Rürup Rente anlegen wollen, sind Rürup-Fonds die richtige Wahl. Wer trotzdem auf Nummer sicher gehen will, entscheidet sich für ein Produkt, bei dem der Anbieter bei Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge garantiert.
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Das sagt die Presse
Für alle
, die keinen Riester-Vertrag abschließen dürfen, gibt es eine Alternative: die Rürup-Rente. Vor allem Selbständige und Freiberufler können mit ihr steuerbegünstigt Geld für das Alter ansparen.
Die Vorteile sind
, dass in der Ansparphase Steuervorteile locken, die das Sparen erleichtern. Die Verträge sichern zudem eine lebenslange Rente und damit Sicherheit bis zum Tod.
